“普惠金融”一直是人們關(guān)注和熱議的金融話題，本期節(jié)目邀請到廣東省小貸協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北與平安普惠融資擔保有限公司廣東分公司總經(jīng)理王煒、針對普惠金融、融資擔保行業(yè)以及小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析與探討。
普惠金融市場現(xiàn)狀
目前普惠金融市場整體呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，國家對普惠金融發(fā)展高度重視。黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以及原銀監(jiān)會發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》等一系列政策法規(guī)為普惠金融發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。從宏觀經(jīng)濟層面來看，2019年金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效能顯著增強，在供給側(cè)和需求側(cè)的共同作用下，普惠金融市場迎來了難得的發(fā)展機遇。根據(jù)央行的報告顯示，截止2019年第三季度末，普惠金融領(lǐng)域貸款余額接近17萬億元，同比增長16.8%，整體增速呈良好態(tài)勢。
小微企業(yè)目前的發(fā)展困境
小微企業(yè)的現(xiàn)況，可總結(jié)為“567”：中小企業(yè)占整體國民生產(chǎn)總值50%以上，稅收占60%以上，從業(yè)人數(shù)占70%以上。這個數(shù)據(jù)可以說明，中小企業(yè)是中國經(jīng)濟的基石。但小微企業(yè)在自身發(fā)展和獲取融資服務(wù)上一直存在著很多問題，主要有兩方面的原因：
首先，小微企業(yè)規(guī)模較小。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，具有生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)范圍窄的特點，體現(xiàn)在資金力量較為薄弱、員工人數(shù)較少等特點。
其次，小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營具有不確定性?；谛∥⑵髽I(yè)的規(guī)模較小、資金力量較薄弱等原因，其市場競爭力和風險抵御能力也相對較弱，所以其生產(chǎn)、經(jīng)營的不確定性也較大。但是，小微企業(yè)也具備較大的發(fā)展?jié)摿?。雖然小微企業(yè)存在著先天性的缺陷，但是作為中小型企業(yè)，也就意味著有更大的發(fā)展空間。再加上近年來政府的政策扶持，小微企業(yè)也迎來可迅速發(fā)展的契機。
平安普惠融資擔保業(yè)務(wù)
平安普惠是中國平安集團聯(lián)營公司旗下成員，主要的業(yè)務(wù)是融資擔保、融資咨詢和小額貸款，致力于創(chuàng)新科技和完善風險，協(xié)助廣大小微型企業(yè)主、個體工商戶和普通工薪階層的專業(yè)借款服務(wù)，助力中國實體經(jīng)濟的發(fā)展。平安普惠業(yè)務(wù)已覆蓋全國300余個城市，累計服務(wù)客戶超1300余萬。
平安普惠的具體實踐工作
目前傳統(tǒng)金融的小微金融服務(wù)主要對象依然是資質(zhì)狀況較好的小微企業(yè)，而廣大“三無三高”——即無報表、無信評、無抵押、高成本、高風險、高定價的這類小微企業(yè)、個體工商戶、自營人士的融資需求，依然難以得到有效滿足，小微企業(yè)融資仍然存在顯著的結(jié)構(gòu)性失衡。
針對這種現(xiàn)象，為能精準服務(wù)，平安普惠進行大數(shù)據(jù)分析后得出：超過9成普惠企業(yè)客戶年營收入普遍在1000萬元以下、雇員小于50人。
平安普惠提出“1050人群”這一概念，并將他們鎖定為服務(wù)目標。通過普惠信貸聚合模式連接優(yōu)勢金融資源和小微群體，解決他們“最后一公里“和”“首貸難”問題，助力小微企業(yè)順利獲取融資服務(wù)。截至2019年11月底，平安普惠累計為超過1300萬小微企業(yè)主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)，一直致力于推動普惠金融，助力實體經(jīng)濟。
此外，平安普惠啟動并落地“惠農(nóng)貸&惠農(nóng)金計劃”、“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”、“志愿者公益計劃”三大計劃，積極踐行企業(yè)社會價值。
民營融資擔保企業(yè)對于普惠金融的推動作用
整個國家的融資擔保企業(yè)分類，一般分成兩類：一類是有國企背景或者政府背景的融資擔保企業(yè)，一類是民營融資擔保企業(yè)。
政策性的融資擔保企業(yè)很多是由政府背景或者國企背景的去主導，而純市場化的擔保公司更多是由民營擔保公司來承擔。
在信貸領(lǐng)域里，有一個“二八原則”：傳統(tǒng)的金融機構(gòu)大概只能服務(wù)20%的人群，還有80%的客群需要民營融資擔保企業(yè)進行補充服務(wù)。無論是平安普惠,還是其他的一些大型民營融資擔保企業(yè)在普惠金融領(lǐng)域中都大有作為。它們運用大數(shù)據(jù)、App、快貸服務(wù)等科技手段，進行變相導流。民營融資擔保企業(yè)有豐富的客群數(shù)據(jù)，所以這種導流在它的閉環(huán)里就能完成。做到風險閉環(huán)、導流閉環(huán)等各種管理閉環(huán)，在貸前、貸中、貸后上面能做到一個很好的風控手段。
民營融資擔保企業(yè)發(fā)展要點
首先，要容易貸到款?，F(xiàn)在有很多相對比較高利率的貸款是階段性的借款，可以先幫企業(yè)度過眼前難關(guān)。
其次，后續(xù)服務(wù)助力企業(yè)發(fā)展。幫企業(yè)渡過難關(guān)后，繼續(xù)幫助企業(yè)完善財務(wù)、經(jīng)營、管理遇到的問題。這樣更精細化的服務(wù)，對于信貸企業(yè)考驗會更大。
普惠金融行業(yè)未來發(fā)展
從普惠金融企業(yè)的角度來講，要精準分析客戶群體，創(chuàng)新產(chǎn)品風控服務(wù)。普惠金融服務(wù)的核心在于產(chǎn)品設(shè)計和風控模型。首先，普惠金融服務(wù)提供者應(yīng)重視為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)客戶所處的不同領(lǐng)域、不同規(guī)模提供產(chǎn)品。其次，產(chǎn)品設(shè)計好后，在風控環(huán)節(jié)也要注入新理念，不能簡單根據(jù)信貸需求者“是否還得起錢”作為唯一標準，進行一刀切。同時，普惠金融企業(yè)應(yīng)該準確把握小微企業(yè)主的負債壓力和經(jīng)營狀況，關(guān)注他們自身經(jīng)營管理的可持續(xù)性平衡，避免其過度負債。廣大小微企業(yè)，尤其是正處于發(fā)展初期的小微企業(yè)，要謹慎選擇正規(guī)的、具備經(jīng)營資質(zhì)的普惠金融服務(wù)企業(yè)。
第二，從技術(shù)創(chuàng)新的角度來講，要巧用金融科技賦能，化解小微融資困境。當前，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的信息革命推動著中國經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)換，也推動了傳統(tǒng)金融的變革和新金融的發(fā)展。廣東作為首批科技和金融結(jié)合試點地區(qū)之一，在科技金融的創(chuàng)新實踐上也一直走在全國前列。從實踐來看，金融科技的確能從產(chǎn)品設(shè)計、獲客環(huán)節(jié)等多方面提高普惠金融服務(wù)能力，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴以及信息不對稱的問題上能發(fā)揮有效作用，改善中小微企業(yè)融資困境。
首先，小微企業(yè)和民營融資擔保企業(yè)未來發(fā)展，雙方應(yīng)共同努力創(chuàng)新，量力而行。中小企業(yè)主很多時候局限于自身經(jīng)營現(xiàn)狀，他就是急需貸款解決燃眉之急。解決以后，下一步怎么辦?并不是把貨賣出去就可以簡單完事，企業(yè)主應(yīng)該思考為什么會出現(xiàn)問題：是否需要產(chǎn)業(yè)升級，改善經(jīng)營，完善財務(wù)等。有句話叫在寒冬之下，避免過度負債，企業(yè)主要量力而行。
第二，創(chuàng)新手段。放款人要創(chuàng)新放貸方式，像大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等，這些技術(shù)都要應(yīng)用在具體的實踐工作中。放款人不能再像以前粗放式地把錢借出去，或者像典當行靠抵押物放貸，這些方式已經(jīng)不太適合現(xiàn)代信貸環(huán)境。
第三，行業(yè)環(huán)境。行業(yè)協(xié)會和政府要創(chuàng)造一個良好的信貸環(huán)境，還有信用環(huán)境、征信環(huán)境。加快建立和完善政府性融資擔保機構(gòu)與商業(yè)性融資擔保機構(gòu)的合作機制，完善國家融資擔?；鸬牧Ⅲw網(wǎng)絡(luò)，推動建立暢通的合作渠道。
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本欄目由廣東省地方金融監(jiān)督管理局與廣州市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合主辦，由廣州產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司協(xié)辦，由廣東廣播電臺股市廣播與騰訊大粵網(wǎng)聯(lián)合承辦。通過《金融大講堂》，讓市民感受灣區(qū)金融最強脈搏。
來源：廣東省地方金融監(jiān)督管理局、廣州市地方金融監(jiān)督管理局
