01
大家好，我是竹子。
從昨天到今天，我的朋友圈、微博一直被無(wú)錫高架橋坍塌事件刷屏，看了事故發(fā)生時(shí)的視頻，心情還是久久不能平靜下來(lái)，
那個(gè)時(shí)間，差不多是下班回家吃飯的時(shí)候，可能上一秒他們還在和家人通話，討論晚上吃什么，下一秒?yún)s遭遇飛來(lái)橫禍，再也回不到家里，像往常一樣和家人吃一頓便飯了。
通過(guò)后續(xù)報(bào)道，我們得知：除了一輛貨車(chē)從橋上掉下，還有三輛小車(chē)也被壓在橋下。
所幸其中一輛車(chē)內(nèi)沒(méi)人，但遺憾的是，另外兩輛小車(chē)及貨車(chē)?yán)锏娜?，生死未卜?/p>
看到新聞后，不少網(wǎng)友表示痛心，也再一次意識(shí)到意外總是發(fā)生得猝不及防，明天和意外，我們永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)會(huì)先到來(lái)。
這讓我想到了這段時(shí)間刷爆大銀幕的電影《中國(guó)機(jī)長(zhǎng)》，電影根據(jù)2018年5月14日川航3U8633航班緊急迫降拯救全機(jī)乘客這一“世界民航史奇跡”真實(shí)事件改編，
可是不管你信還是不信，生命中總有太多無(wú)力招架的意外，也不是每一次意外我們都有時(shí)間可以與之抗衡，
沒(méi)有人愿意面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)難，但當(dāng)意外事故真正發(fā)生的時(shí)候，我們都似乎像渺小的沙礫般毫無(wú)抵抗之力。
所幸我們可以防患于未然，至少還能為親人留下一份獨(dú)屬的掛念，而意外險(xiǎn)作為最通俗易懂的險(xiǎn)種，竹子覺(jué)得是適合每個(gè)人都要買(mǎi)的一份保險(xiǎn)。
02
意外險(xiǎn)，保障內(nèi)容簡(jiǎn)單純粹，價(jià)格也很便宜，屬于人手一份的保險(xiǎn)類(lèi)型，但買(mǎi)錯(cuò)的人也很多，
比如每次出行，花十幾塊錢(qián)買(mǎi)一個(gè)機(jī)票火車(chē)票綁定的意外險(xiǎn)，花幾十倍價(jià)格，買(mǎi)個(gè)長(zhǎng)期的返還型意外險(xiǎn)，這些都不對(duì)，
不僅對(duì)不起意外險(xiǎn)的高杠桿，還保不全。
弄清楚下面幾點(diǎn)，竹子保證基本就不會(huì)踩坑：
1)一年期和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，前者杠桿最高。
意外險(xiǎn)分一年期和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，對(duì)于普通工薪家庭而言，一年期意外險(xiǎn)就已足夠。一年一兩百的保費(fèi)，交一年保一年。
長(zhǎng)期、返還型意外險(xiǎn)竹子從來(lái)不推薦購(gòu)買(mǎi)。原因很簡(jiǎn)單，
第一，意外險(xiǎn)的產(chǎn)品年年都在更新，每年都會(huì)有新的性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品出現(xiàn);第二，意外險(xiǎn)對(duì)健康幾乎沒(méi)有要求，任何時(shí)間都可以進(jìn)行配置。
所以根據(jù)需求，搭配一個(gè)消費(fèi)型一年一買(mǎi)的短期意外險(xiǎn)就可以了。
2)買(mǎi)意外險(xiǎn)，最首要的就是買(mǎi)意外傷殘保額。
對(duì)于成年人來(lái)講，買(mǎi)意外險(xiǎn)買(mǎi)的就是意外傷殘保額。
為什么這么說(shuō)?
第一，成年人對(duì)于家庭財(cái)務(wù)狀況的影響真的很重要;第二，意外險(xiǎn)最不可替代的地方，就在于它是所有險(xiǎn)種中唯一可以保殘疾的險(xiǎn)種。
意外醫(yī)療責(zé)任可以用醫(yī)療險(xiǎn)替代，津貼也可以替代，甚至保障責(zé)任更廣;唯獨(dú)殘疾的給付，只有意外險(xiǎn)才可以做到。
所以，同等價(jià)格下，意外身故傷殘保額越高越好，20萬(wàn)-50萬(wàn)是起步，100萬(wàn)-200萬(wàn)屬于合理。
當(dāng)然，對(duì)于老人和小孩來(lái)講，則剛好相反，可以更側(cè)重意外醫(yī)療部分，同時(shí)關(guān)注一下是否包含社保外用藥，保額并不是核心。
另外，未成年人的身故保額在法律上有最高限額，
按照最新規(guī)定，不滿(mǎn)10 周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至20萬(wàn)元，已滿(mǎn)10 周歲但未滿(mǎn)18周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至50萬(wàn)元。
3)意外傷殘根據(jù)不同殘疾程度按比例給付。
這是意外險(xiǎn)獨(dú)有的賠付標(biāo)準(zhǔn)，也是很多人容易忽視的地方。
上面說(shuō)到意外傷殘是意外險(xiǎn)的主要保障責(zé)任，這部分保額一定要充足。和身故不同，傷殘的理賠金需要根據(jù)不同殘疾程度按比例賠付。
殘疾程度一共分為1~10級(jí)，數(shù)字越小，越嚴(yán)重。
具體標(biāo)準(zhǔn)如下：
最輕的10級(jí)傷殘，標(biāo)準(zhǔn)大概是：
口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落至少8枚;胸部損傷導(dǎo)致至少4根肋骨骨折，按照10%的賠付比例給付保險(xiǎn)金。
而1級(jí)，也就是最重的一級(jí)，就是高殘，或者完全殘疾。
這個(gè)定義是非常嚴(yán)苛的。
另外，需要注意的是，部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品的意外殘疾僅保障全殘，如果殘疾程度沒(méi)有達(dá)到全殘那么嚴(yán)重，就無(wú)法獲得賠付，線下銷(xiāo)售的百萬(wàn)任我行等百萬(wàn)身價(jià)產(chǎn)品，都有此問(wèn)題，我在《史上最坑保險(xiǎn)，上當(dāng)率99.99999%》有詳細(xì)介紹。
所以你說(shuō)，我已經(jīng)買(mǎi)了50萬(wàn)意外保障了，一旦發(fā)生意外，這50萬(wàn)是否都能賠到，真的不好說(shuō)。
除了意外傷殘，意外醫(yī)療則是作為附加險(xiǎn)存在。
關(guān)于這部分保障，竹子建議遵循醫(yī)療險(xiǎn)一貫的挑選原則，重點(diǎn)關(guān)注免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例以及是否限制社保用藥這三部分。
像意外導(dǎo)致的燒傷和骨折，療效好的藥基本不在社保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，需要自己額外承擔(dān)費(fèi)用。這個(gè)時(shí)候如果意外險(xiǎn)能承擔(dān)這部分開(kāi)銷(xiāo)，性?xún)r(jià)比就顯露無(wú)遺了。
4)專(zhuān)項(xiàng)意外險(xiǎn)，買(mǎi)的必要性不大。
最典型的就是航空意外險(xiǎn)，買(mǎi)的必要性不是很大。
一則因?yàn)楹娇找馔獾陌l(fā)生率本身并不高;二則大部分意外險(xiǎn)本身就包含航空意外責(zé)任。
當(dāng)然，如果你經(jīng)常坐飛機(jī)，求個(gè)心安，要單獨(dú)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)也不是不行，一份也就二三十塊。
我們買(mǎi)意外險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，一定要買(mǎi)保障全面的綜合意外險(xiǎn)，雖然保障項(xiàng)目只寫(xiě)了100萬(wàn)意外身故/殘疾，但不論是自駕車(chē)意外、公共交通意外，還是航空意外，都能獲得保障。
5)職業(yè)是否符合產(chǎn)品要求。
目前國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)關(guān)于職業(yè)核保，主要分下面2種情況：
· 1-6類(lèi)職業(yè)：1類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)最低，依次升高，6類(lèi)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最高。
· 拒保職業(yè)：由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，保險(xiǎn)公司拒保，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。
不同的意外險(xiǎn)，對(duì)投保人的職業(yè)要求是不同的，有的要求1-4類(lèi)，有的要求1-6類(lèi)，有的所有職業(yè)都能投保，但可能保費(fèi)會(huì)相對(duì)較高。
假如投保人是高危職業(yè)人群，但是買(mǎi)了不保高危人群的意外險(xiǎn)，那么最終出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是拒賠的，因?yàn)椴环媳ｋU(xiǎn)公司的投保規(guī)則。
所以投保的時(shí)候不僅要看產(chǎn)品本身值不值得買(mǎi)，還要考慮自己能不能買(mǎi)這個(gè)問(wèn)題。
03
接下來(lái)不賣(mài)關(guān)子，直接來(lái)看值得推薦的意外險(xiǎn)清單：
成人意外險(xiǎn)：
亞太超人意外險(xiǎn)算是中規(guī)中矩的產(chǎn)品，性?xún)r(jià)比很高，但也沒(méi)太多的亮點(diǎn)，最主要的亮點(diǎn)是：提供30萬(wàn)的猝死保障，
針對(duì)猝死這種情況，大部分意外險(xiǎn)是不賠的，原因在于從臨床醫(yī)學(xué)中來(lái)看，猝死屬于身體上的疾病，也就是說(shuō)它不屬于大家所理解的意外范疇。所以，除非意外險(xiǎn)附加了猝死保障，否則是無(wú)法理賠的。
相類(lèi)似的，眾安女性尊享百萬(wàn)意外險(xiǎn)也提供猝死保障，這是一款針對(duì)女性開(kāi)發(fā)的意外險(xiǎn)，最大的亮點(diǎn)是高保障高性?xún)r(jià)比、額外500萬(wàn)交通工具保障。
至于保費(fèi)，竹子簡(jiǎn)單計(jì)算了一下，35歲以下的被保人，只需300元上下的價(jià)格，非常白菜價(jià)。
與此同時(shí)，獲得保障如下：
· 公共交通意外導(dǎo)致身故/殘疾，可最高獲得600萬(wàn)賠償
· 一般意外導(dǎo)致身故/殘疾，可以最高獲得100萬(wàn)賠償
· 猝死可獲得50萬(wàn)賠償
這款產(chǎn)品唯一的缺點(diǎn)就是沒(méi)有意外醫(yī)療保障。
當(dāng)然，如果你已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療或者小額醫(yī)療，那必要性就不是很大，因?yàn)橐馔忉t(yī)療本就在醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。
如果你是35歲以下的職業(yè)女性，這款產(chǎn)品是值得考慮的。
性?xún)r(jià)比最高的應(yīng)該是小蜜蜂綜合意外這款產(chǎn)品，從今年4月到現(xiàn)在，它總計(jì)經(jīng)歷了兩波升級(jí)，
目前，以小蜜蜂超越版尊享款為例，主要提供：
50萬(wàn)意外身故/殘疾+5萬(wàn)意外醫(yī)療+50元意外住院津貼+30~50萬(wàn)公共交通意外保障，保費(fèi)是158元，
無(wú)疑是很有性?xún)r(jià)比的。
和老版相比，主要的變化是：
· 取消了對(duì)家庭主婦的保額限制，家庭主婦也可以買(mǎi)到50萬(wàn)保額了;
· 高空墜落意外責(zé)任，之前是不承保的，現(xiàn)在超越版最高可以賠10萬(wàn);當(dāng)然，前提是職業(yè)符合要求(1-3類(lèi));
· 取消了因駕駛或乘坐機(jī)動(dòng)車(chē)造成單車(chē)事故，或因溺水導(dǎo)致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外身故、交通意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任保額減半這條規(guī)定。
兒童意外險(xiǎn)：
目前最推薦的還是平安的小頑童少兒意外，以經(jīng)典版為例：
提供30萬(wàn)意外身故/殘疾+2萬(wàn)意外醫(yī)療保障，不限社保范圍，并且0免賠，100%賠付。
如果是給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)，直接選這一款就行。
老年意外險(xiǎn)：
目前沒(méi)有特別好的推薦，這里說(shuō)一下微保的護(hù)身福中老年意外險(xiǎn)，
這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)都比較明顯，缺點(diǎn)是意外身故保額只有5萬(wàn)，偏低，但我上面也講到，對(duì)于給父母買(mǎi)意外險(xiǎn)，其實(shí)身故保障需求不是重點(diǎn)，因?yàn)楦改干砉蕦?duì)家庭不產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)影響，
相對(duì)應(yīng)的，它的優(yōu)勢(shì)是有5萬(wàn)元的意外醫(yī)療，并且意外醫(yī)療能保障社保外費(fèi)用，尤其是對(duì)于65歲以上父母，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選擇非常有限，那較高保額的意外醫(yī)療保障就顯得很有用。
所以，如果是給父母投保，尤其是65歲以上父母，可以考慮護(hù)身福。
04
相比其他險(xiǎn)種來(lái)講，意外險(xiǎn)真的算是白菜價(jià)，
雖然有停售或漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，但好在它不涉及健康告知，如果明年續(xù)保的時(shí)候買(mǎi)不到了，直接換一款就行，不用擔(dān)心買(mǎi)不到。
很多人對(duì)保險(xiǎn)有所顧忌，但再怎么顧忌，竹子還是建議每個(gè)人都買(mǎi)一份，畢竟天有不測(cè)風(fēng)云，每個(gè)人都可能遭遇意外，也許今天，也許明天，也許以后，
況且?guī)装賶K、甚至幾十塊的保費(fèi)，能換來(lái)百萬(wàn)保障，何樂(lè)而不為?
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