本網(wǎng)訊，金融科技的基本思路是利用科技的力量提升金融行業(yè)的創(chuàng)新能力，提升金融機構的競爭力和生產(chǎn)效率。本文以Y市政府構建的城市大數(shù)據(jù)平臺為例，詳細介紹了如何讓數(shù)據(jù)更科學、更精準、更便捷地為政府決策服務、為企業(yè)和市民服務。本文指出，大數(shù)據(jù)平臺和智慧城市的應用是推動金融改革與發(fā)展的有力工具。
2019年3月10日，中國人民銀行范一飛副行長在談到2018年底啟動金融科技應用的試點工作時指出，應用的重點是圍繞四個方面為金融科技服務實體經(jīng)濟的能力提供制定經(jīng)驗和相關的經(jīng)驗借鑒。歸納起來就是加強金融科技的應用，助力解決民營小微企業(yè)融資難、融資貴的老難題；做好頂層信息基礎設施建設，提升金融服務水平；推動數(shù)據(jù)資源的融合利用進而增強服務實體經(jīng)濟的能力；強化監(jiān)管科技的應用以提升風險管理能力。
金融科技就是利用科技的手段提升傳統(tǒng)金融機構的產(chǎn)品和服務的設計和規(guī)劃能力，提高金融機構的服務效率、服務質(zhì)量和風險管理能力，降低金融機構的運行成本等。具體來講，金融科技是指如何利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新一代信息技術解決金融機構在產(chǎn)品設計、市場營銷、風險管理及內(nèi)部管理等過程中的問題，進而增強其創(chuàng)新能力和競爭力，提升其生產(chǎn)效率。科學技術飛速發(fā)展，金融科技在不同的時間點可能意味著不同的科學技術手段和方法，這主要得益于云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動設備、存儲技術、算法模型和數(shù)據(jù)共享理念的飛速進步和提升。但是，基本思路都是利用科技的力量提升金融行業(yè)的創(chuàng)新能力，提升金融機構的競爭力和生產(chǎn)效率。對于今天的中國，服務實體經(jīng)濟是金融機構一個非常核心的任務，也是金融的本質(zhì)。
基于中國的經(jīng)濟情況和國情，金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要是如何利用金融來服務好實體經(jīng)濟，尤其是如何服務好民營企業(yè)和中小微企業(yè)，使實體經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，使小微企業(yè)發(fā)展壯大進而繼續(xù)發(fā)揮其在創(chuàng)新、解決就業(yè)、創(chuàng)造稅收等方面強有力的作用。解決這個問題的關鍵是金融機構如何在服務好中小微企業(yè)的同時，對風險進行有效的管理，控制和管理好金融機構的風險水平。此外，必須通過必要的監(jiān)管手段和方法，規(guī)范和約束好金融機構和準金融機構，使其能夠規(guī)范合規(guī)地運行。這就給金融監(jiān)管機構提出了一個挑戰(zhàn)——如何利用好新一代信息技術提升監(jiān)管機構的監(jiān)管能力。
解決這些問題非常有效的方法就是充分利用好信息技術手段和方法，尤其是大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術。在所有這些關鍵技術中，大數(shù)據(jù)是基礎，是核心。下面將結(jié)合Y市政府打造的城市大數(shù)據(jù)平臺，詳細介紹Y市是如何利用大數(shù)據(jù)平臺，通過智慧城市的應用逐一解決范一飛副行長提到的人民銀行希望通過試點解決的各類問題的。
數(shù)據(jù)孤立，標準不一，共享力度低
目前我國各城市經(jīng)濟社會發(fā)展迅速，產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，80%左右有價值的數(shù)據(jù)掌握在政府手中，政府數(shù)據(jù)資源蘊含著巨大的經(jīng)濟和社會價值，對生產(chǎn)、流通、分配、消費活動以及經(jīng)濟運行機制、社會生活方式和國家治理策略具有重要影響。然而，目前政府各部門在數(shù)據(jù)管理方面仍存在諸多有待解決的困難，如部門間數(shù)據(jù)孤立，無法進行交叉檢驗，數(shù)據(jù)標準不一、規(guī)范程度差、多部門重復報送資料、大量寶貴數(shù)據(jù)閑置等。因此，做好頂層信息基礎設施建設，推動數(shù)據(jù)資源的融合利用和深度挖掘，解決信息系統(tǒng)多頭鏈接、信息割裂等問題，對提升政府治理能力、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展、增強金融服務實體經(jīng)濟能力、推進智慧城市建設具有不可估量的推動作用。
Y市政府按照“實用性、行業(yè)性、整體性”的規(guī)劃策略，基于先進的技術架構，完成平臺頂層設計，以服務于政府決策和公共管理、服務于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級、服務于智慧城市和民生建設“三個服務”為目標建設的城市大數(shù)據(jù)平臺已經(jīng)完成了在Y市的所有46個部門的數(shù)據(jù)整合。通過整合政府、企業(yè)及市民相關的結(jié)構化及非結(jié)構化數(shù)據(jù)，構建唯一、權威、標準化的政府數(shù)據(jù)中心，消除部門間的“數(shù)據(jù)孤島”，實現(xiàn)跨部門的數(shù)據(jù)共享與交換，為政府提供宏觀管理和決策支持，為企業(yè)及社會公眾提供真實準確、全面完整、及時便捷、可持續(xù)的政府公共服務，促進企業(yè)經(jīng)營效率提升，讓數(shù)據(jù)更科學、更精準、更便捷地為政府決策服務、為企業(yè)和市民服務。這一數(shù)據(jù)平臺，已經(jīng)有效地解決了“做好頂層信息基礎設施建設，提升金融服務水平；推動數(shù)據(jù)資源的融合利用進而增強服務實體經(jīng)濟的能力”這兩個方面的問題。下面，對于這個平臺做一個概要介紹。
Y市城市大數(shù)據(jù)平臺的平臺架構
城市大數(shù)據(jù)平臺由城市大數(shù)據(jù)基礎平臺、政府大數(shù)據(jù)應用平臺和公眾信息平臺三部分構成。
城市大數(shù)據(jù)基礎平臺承載的數(shù)據(jù)范圍既包括政府及公共事業(yè)部門生產(chǎn)的數(shù)據(jù)（如公安、工商、稅務、海關、教育、社保數(shù)據(jù)等），也包括社會各行業(yè)企事業(yè)單位生產(chǎn)的數(shù)據(jù)（如金融、電信、科研數(shù)據(jù)等）以及互聯(lián)網(wǎng)上的公開數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)平臺目前已經(jīng)完整地收集和整合了Y市所有46個部門的數(shù)據(jù)。政府大數(shù)據(jù)應用平臺和公眾信息平臺是構建在城市大數(shù)據(jù)基礎平臺之上的，分別承載面向政府管理與面向企業(yè)、公眾服務、面向城市大數(shù)據(jù)生態(tài)圈第三方企業(yè)的應用，這兩個平臺通過對城市大數(shù)據(jù)基礎平臺的數(shù)據(jù)進行挖掘分析，以各種不同的數(shù)據(jù)服務模式向終端用戶提供信息服務。這個平臺的建立，已經(jīng)解決了Y市的很多實際問題，具體來講，包括但不完全限于以下五個方面。
第一，提升政府治理和決策的科學化、精準性、預見性。利用大數(shù)據(jù)技術進行分析挖掘，數(shù)據(jù)實時性、準確性、可用性高，通過可視化圖表展現(xiàn)方式，輔助領導決策，助力城市管理與服務更高效，監(jiān)管更智能。第二，打造創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟體，帶動城市經(jīng)濟和就業(yè)增長。推動大數(shù)據(jù)清洗、挖掘和應用等相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動推動社會經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展，帶動城市經(jīng)濟和就業(yè)的增長。第三，推動普惠金融發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。構建征信體系，解決企業(yè)融資難、融資貴問題，促進市場經(jīng)濟以及中小微等實體經(jīng)濟的發(fā)展；為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供有效數(shù)據(jù)支撐，助力企業(yè)做大做強。第四，構建普惠多元化民生服務體系，提升百姓幸福感。加快構建數(shù)字醫(yī)療、數(shù)字養(yǎng)老、數(shù)字教育等多元化民生服務體系，提升就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務體系服務水準，讓百姓更具幸福感。第五，打造智慧高效城市管理模式，推進智慧城市建設。推進城市治理現(xiàn)代化，創(chuàng)新城市治理模式，改革政府職能和管理方式，解決智慧城市建設缺乏數(shù)據(jù)支持等問題，加快城市數(shù)字化建設，使城市更加智慧。
Y市的大數(shù)據(jù)平臺，頂層設計的目標涵蓋了非常廣泛的內(nèi)容，解決金融方面的問題只是整個智慧城市建設中的一部分。體系的優(yōu)勢就在于Y市已經(jīng)收集到的數(shù)據(jù)的及時性、完整性和全面性，在于解決問題的全局觀。
金融監(jiān)管缺乏必要的信息和有效的監(jiān)管手段
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融行業(yè)的風險具有隱蔽性高、傳染性強、傳播快等特征，金融風險發(fā)生以后，不僅僅影響的是金融機構自身，也會影響到社會上其他的市場主體，良好的金融監(jiān)管是保證金融與經(jīng)濟穩(wěn)定運行的關鍵因素。然而，金融機構的監(jiān)管分散在各個部門中，部分信息以紙質(zhì)文件存檔，數(shù)據(jù)查看和搜索相當不便。在監(jiān)管手段上，地方金融辦普遍只注重事前審批，忽視對于日常經(jīng)營的持續(xù)監(jiān)管，非現(xiàn)場監(jiān)測及現(xiàn)場檢查所需的信息資源及監(jiān)管技術也尚未建設完善，監(jiān)管能力的不足導致其難以進行有效履職，對金融風險不能進行及時識別及處置。
為提高金融風險甄別、防范和化解能力，加強對地方準金融公司的全方位監(jiān)管，Y市政府基于城市大數(shù)據(jù)平臺，圍繞數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、政務監(jiān)管、金融服務四大模塊，構建了符合當?shù)靥厣摹暗胤浇鹑诜乾F(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)”，服務于小額貸款公司、民間資本管理公司、農(nóng)村資金互助會等十多類金融主體，涉及金融組織的非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、動態(tài)監(jiān)測及風險預警等，運用數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術，形成綜合性監(jiān)管分析報告，切實提升地方金融風險識別和風險變化跟蹤，從而實現(xiàn)規(guī)范地方金融秩序、降低人員工作量、實現(xiàn)地方金融公司的全方位監(jiān)管。并有針對性地開展現(xiàn)場專項檢查，有效搭建起以非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)日常監(jiān)測為常規(guī)工作、專項檢查為重點突破、臨時檢查為輔助手段的“三維立體式”監(jiān)管模式。金融非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)有效地解決了“強化監(jiān)管科技的應用以提升風險管理能力”這方面的問題，并實現(xiàn)了金融監(jiān)管的四個轉(zhuǎn)變。
第一，實現(xiàn)“手工監(jiān)管”向“智能監(jiān)管”轉(zhuǎn)變。信息數(shù)據(jù)報送從紙制方式到信息化方式過渡，民間金融組織的周報、旬報、月報等可通過非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)錄入。第二，實現(xiàn)“事后處理”向“提前發(fā)現(xiàn)”轉(zhuǎn)變。及時對集中度風險、資金缺口、互保連保等監(jiān)控點提出預警,實現(xiàn)風險自動預警和提高風險防范。第三，實現(xiàn)“信息孤島”向“數(shù)據(jù)整合”轉(zhuǎn)變。除“一行兩會”監(jiān)管的金融或類金融機構外，其余民間金融組織或類金融機構均可由地方金融管理局監(jiān)管。第四，實現(xiàn)“粗放檢查”向“精細監(jiān)管”轉(zhuǎn)變。相比于傳統(tǒng)僅靠人工進行的監(jiān)管，實現(xiàn)對民間金融風險狀況的持續(xù)監(jiān)管和動態(tài)分析，極大地提升了監(jiān)管效能。
該系統(tǒng)的關鍵依然是數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，收集和整理地方準金融機構的數(shù)據(jù)，通過分析，建立起風險監(jiān)測點和監(jiān)測指標，及時發(fā)現(xiàn)每個準金融機構可能出現(xiàn)的問題。通過這套系統(tǒng)，地方政府金融監(jiān)管局可以更好地監(jiān)管好各地準金融機構，防止風險的發(fā)生，有效地保護好人民群眾的財產(chǎn)安全，維護社會的穩(wěn)定。
銀企信息不對稱，中小微企業(yè)融資難、融資貴
長期以來，中小微企業(yè)在經(jīng)濟運行和社會發(fā)展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經(jīng)濟活力、推動技術進步，特別是提供就業(yè)機會具有不可替代的作用。然而，由于中小微企業(yè)數(shù)據(jù)缺乏或不完整，銀行等金融機構難以準確了解企業(yè)情況、判斷其償債能力，銀企信息不對稱，服務成本高等原因，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題日益突出。
作為全國工業(yè)百強縣（市），Y市依托城市大數(shù)據(jù)平臺，開發(fā)了人口企業(yè)畫像應用、信用服務平臺、企業(yè)綜合評估應用、數(shù)字金融服務平臺等一系列金融科技應用，對解決中小微企業(yè)融資難、融資貴，助力企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推動社會信用體系建設，推進“普惠金融”落地等將發(fā)揮重要作用，可以有效地解決“加強金融科技的應用，助力解決民營小微企業(yè)融資難、融資貴的老難題”這方面的問題。該體系中人口和企業(yè)畫像及其評級系統(tǒng)就是解決這一問題的利器。
人口企業(yè)畫像應用
該應用基于城市大數(shù)據(jù)平臺，通過整合從政府各部門采集到的人口及法人相關數(shù)據(jù)，對全市人口和企業(yè)進行360度畫像，可快速檢索到與之相關的各類法人、人口信息，為政府部門、企業(yè)、金融機構等提供準確、時效的數(shù)據(jù)服務。
通過“基于城市大數(shù)據(jù)的人口畫像”可洞察市民及流動人口受教育程度、年齡分布、人口密度等現(xiàn)狀，有針對性地引導社會培訓機構，改善就業(yè)結(jié)構矛盾，從而提高城市勞動生產(chǎn)率，加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。借助大數(shù)據(jù)人口畫像，可精準高效改善城市醫(yī)療、教育、住房、信貸等民生問題，合理分配社會公共資源，科學高效治理城市。
通過“基于城市大數(shù)據(jù)的企業(yè)畫像”可便于快速高效掌握法人信息，為政府部門、企業(yè)、金融機構等提供準確、直觀、時效的數(shù)據(jù)服務。通過對企業(yè)進行360度畫像、評級，幫助金融機構更好地評估企業(yè)融資風險，合理分析企業(yè)未來發(fā)展，實現(xiàn)有效監(jiān)管。
信用服務平臺
信用服務平臺依靠城市大數(shù)據(jù)平臺，提取個人和企業(yè)基本信息、行政許可信息、行政處罰信息等，對數(shù)據(jù)進行清洗、比對、組合、篩選提取有效信用特征變量，結(jié)合第三方征信數(shù)據(jù)對個人和企業(yè)信用信息進行評估，為政府部門、第三方機構提供公正、全面的個人和企業(yè)信用評估，降低信用信息獲取門檻、降低金融風險，響應“最多跑一次”改革。
信用服務平臺基于社會信用體系的聯(lián)合懲戒機制，對貸后違約及其他失信行為開展聯(lián)合懲戒，讓失信者寸步難行。同時金融和公共管理服務相結(jié)合實現(xiàn)閉環(huán)管理，為金融信貸業(yè)務提供機制保障。
企業(yè)綜合評估應用
該應用以優(yōu)化企業(yè)梯度結(jié)構為目標，以城市大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)為基礎，通過對大數(shù)據(jù)平臺中企業(yè)相關數(shù)據(jù)的分析和綜合評估，挖掘出競爭力強的龍頭企業(yè)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新優(yōu)的高成長企業(yè)、市場占有率高的單項“隱形冠軍”的企業(yè)。對篩選出的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，政府提供貸款擔保、政策補貼、優(yōu)惠利率、社會資源優(yōu)先供給，解決企業(yè)融資難、融資成本高問題，政策上得到優(yōu)先支持，并增強優(yōu)勢企業(yè)引領示范作用，引導撬動銀行金融資金向培育企業(yè)聚集、向?qū)嶓w企業(yè)傾斜，促進企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展、做強做大。
數(shù)字金融服務平臺——“金融超市”
“金融超市”依托城市大數(shù)據(jù)平臺，為中小微企業(yè)與金融機構搭建線上線下融資服務平臺，銀行作為“賣家”，將融資產(chǎn)品在平臺發(fā)布；中小微企業(yè)作為“買家”既可以直接選購融資產(chǎn)品或服務，又可以發(fā)布個性化需求供銀行“搶單”。借助“金融超市”平臺，撮合中小微企業(yè)和金融機構，使金融機構可通過平臺獲取企業(yè)公共信用信息，避免企業(yè)跑多個政府部門開具信息證明，實現(xiàn)企業(yè)“最多跑一次”，有效降低企業(yè)融資附加成本，提升信貸服務效率。同時，有效推動銀行創(chuàng)新推出更多無抵押、融資成本低、準入門檻低的金融產(chǎn)品。
“金融超市”讓企業(yè)融資多走“網(wǎng)路”，少走“馬路”，有效解決銀企之間信息不對稱，破解中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，深化了中小微企業(yè)金融服務工作機制，豐富了銀企溝通、對接載體，優(yōu)化了信貸資源配置，提升了中小微企業(yè)金融服務水平和能力，促進了金融機構更好地支持中小微企業(yè)。
總結(jié)：Y市的城市大數(shù)據(jù)平臺和智慧城市的應用，很好地解決了試點工作要解決的四類問題。這也是新一代信息技術、金融科技或者大數(shù)據(jù)的核心——推動創(chuàng)新、增強競爭力和提升生產(chǎn)效率的最前沿。Y市的城市大數(shù)據(jù)平臺目前已經(jīng)完整地收集和整合了46個局的數(shù)據(jù)，屬于全國最完整、最全面和最及時的城市。圍繞城市管理和服務職能，Y市已經(jīng)開發(fā)出了20余個應用，極大地提升了Y市的智慧化程度、金融服務水平和金融管理能力。因而，大數(shù)據(jù)平臺和智慧城市的應用是推動金融改革與發(fā)展的有力工具。
【作者介紹】：劉世平，中國科學院大學金融科技研究中心首席科學家、主任、吉貝克信息技術（北京）有限公司董事長。
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