警惕會“變臉”的“金融服務(wù)費”(以案說法)
最近，引發(fā)熱議的“西安奔馳消費者維權(quán)”事件讓“金融服務(wù)費”浮出水面。到底“金融服務(wù)費”是什么、司法對其如何評價、如何對其加以規(guī)制呢？北京市房山區(qū)人民法院金融庭審理過多起涉及“金融服務(wù)費”的案件。
【案例】2015年9月14日，李某向王某借款，簽訂《借款借據(jù)》，約定借款3萬元，年利率24%，每月另付總借款的4%作為F(化名)公司服務(wù)費，借款期限3個月。李某支付部分利息后未還款。王某將李某訴至法院，要求判令李某按照合同約定償還借款本金及利息、服務(wù)費，F(xiàn)公司作為第三人參加了訴訟。
房山法院經(jīng)審理認為，王某及其作為法定代表人的F公司與借款人在《借款借據(jù)》中既約定利息又約定信息服務(wù)費，該信息服務(wù)費不具有合理性，屬于變相提高民間借貸利息的行為，故利息與信息服務(wù)費合計超過年利率24%即月利率2%的部分不予支持，已經(jīng)給付的超出部分應(yīng)視為償還借款本金。
【說法】當(dāng)前，法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)范中并沒有對“金融服務(wù)費”的明確定義，其通常是發(fā)放貸款者變相收取高額利息的手段，即在通過宣傳低息吸引客戶的同時為了獲得高收益，在利息之外收取的費用。
實踐中，“金融服務(wù)費”的收取包含了種種潛規(guī)則。比如，沒有合同條款加以約定；即便有合同條款約定，在簽訂過程中，放貸機構(gòu)未以明顯提示貸款者的方式對金融服務(wù)費條款加以說明；與其他費用一起交納，讓貸款者產(chǎn)生混淆；以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入個人賬戶方式交付，款項流入不明等。
當(dāng)下被濫用的“金融服務(wù)費”只是民間信貸市場各種不規(guī)范經(jīng)營行為的一個表象，更值得關(guān)注的是諸多行業(yè)“貸款+”的經(jīng)營模式和盈利思路。此現(xiàn)象違背了金融脫虛向?qū)?，切實服?wù)實體經(jīng)濟的宗旨，且存在無放貸資質(zhì)、放貸亂收費、惡意催收、涉嫌侵占資產(chǎn)等行為，這些行為將嚴重擾亂市場秩序，引發(fā)金融風(fēng)險。
值得警惕的是，“金融服務(wù)費”在當(dāng)前被關(guān)注聲討的形勢下，以其他面目示人，比如巧立名目，在放貸時收取“信息服務(wù)費”“咨詢費”“踩點費”“下戶費”“出場費”……因此，消費者應(yīng)謹慎貸款，在辦理貸款時警惕“變臉”的“金融服務(wù)費”。
此外，司法的特征在于事后性糾紛化解，通常在發(fā)生糾紛當(dāng)事人訴至法院后才會對此進行評價，通過審判對市場行為進行引導(dǎo)。治理金融放貸亂象，還需金融監(jiān)管部門主動作為，加強金融監(jiān)管，注重事前、事中監(jiān)管，加快建立全流程監(jiān)管，促進金融市場有序發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。
(作者單位：北京市房山區(qū)人民法院)
張宏召
