改革開放以來，我國金融業(yè)的技術(shù)升級和創(chuàng)新已經(jīng)歷了兩個階段。上世紀(jì)80年代至本世紀(jì)初，我國銀行業(yè)通過引入計算機(jī)主機(jī)在后臺進(jìn)行業(yè)務(wù)核算和數(shù)據(jù)計算、存儲，在前臺終端引入PC，徹底告別手工做賬、賬簿、算盤、鋼筆時代，實現(xiàn)了電子化、自動化。本世紀(jì)以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)的空間限制被進(jìn)一步解除，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)興起，一大批此前難以獲得金融服務(wù)的小微客群獲得了普惠金融服務(wù)。
今天，產(chǎn)業(yè)智能化浪潮已經(jīng)席卷全球，我們正走向第三個階段——智能+金融時代。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新一代金融科技，與5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等一起，正推動實體經(jīng)濟(jì)向萬物互聯(lián)+萬物智能前行。中國制定了一系列計劃來發(fā)展AI，推動產(chǎn)業(yè)智能化升級。今年３月以來，從中央密集部署到多地出臺落地舉措，以5G、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)的新基建正在加速部署。
技術(shù)升級 智能+金融浪潮將至
智能金融是一個非常寬泛的領(lǐng)域，它具有廣泛的應(yīng)用。從全球智能金融的發(fā)展趨勢來看，人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅局限于金融業(yè)務(wù)本身，而且已經(jīng)向監(jiān)管、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方向拓展，特別是在反洗錢和反欺詐等領(lǐng)域，很多金融機(jī)構(gòu)都使用到了機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。
清華大學(xué)計算機(jī)系教授、中國計算機(jī)學(xué)會副秘書長陳文光認(rèn)為，智能金融實際上就是信息化、自動化在金融領(lǐng)域應(yīng)用的一個自然延伸，是把大量的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能，特別是最新涌現(xiàn)的深度學(xué)習(xí)方法應(yīng)用到金融的各個領(lǐng)域中。
“智能+金融”大幕已經(jīng)開啟，金融服務(wù)的個性化定制成為標(biāo)配。隨著數(shù)據(jù)越來越豐富，信息孤島越來越少，算力越來越強(qiáng)大，算法優(yōu)化越來越快，金融服務(wù)的個性化定制是完全可能的，也是將來行業(yè)競爭的關(guān)鍵著力點(diǎn)之一。
挑戰(zhàn)猶存 強(qiáng)化金融風(fēng)險防控能力
科技為金融行業(yè)帶來的改變最核心的部分是風(fēng)險控制問題，而這也是智能金融所面臨的一大挑戰(zhàn)。據(jù)Forrester 咨詢公司一項調(diào)查顯示，全球380位企業(yè)首席高管的調(diào)查中，42%的高管都將欺詐列為對商業(yè)成功和客戶滿意度的首要威脅。風(fēng)控能力是衡量一個企業(yè)能否健康發(fā)展的標(biāo)尺，而智能風(fēng)控考驗的是技術(shù)儲備和人員能力的儲備。
在傳統(tǒng)風(fēng)控環(huán)節(jié)中，信息不對稱、成本高、時效性差、效率低等問題，使得難以滿足業(yè)務(wù)的快速增長引發(fā)的信貸增長。風(fēng)控引入人工智能技術(shù)，使得貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理、監(jiān)管合規(guī)等環(huán)節(jié)，都能提高金融科技產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率。一些力求創(chuàng)新與突破的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺目前正通過構(gòu)建全新的服務(wù)類型、積極有效的風(fēng)控措施等方式，為有需求的用戶提供更便捷、更有效率的線上金融服務(wù)。以金融信貸智選平臺榕樹貸款為例，榕樹貸款的“風(fēng)控前置”創(chuàng)新型模式，采用人工智能算法、海量數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢革新了風(fēng)控能力，將供需雙方關(guān)注的焦點(diǎn)問題提到首位，最大限度地降低與化解了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控風(fēng)險。
榕樹貸款運(yùn)用的人工智能算法與大數(shù)據(jù)技術(shù)將風(fēng)控前置到營銷端，可實現(xiàn)風(fēng)險定價精準(zhǔn)匹配，有效解決了在新的線上借貸業(yè)務(wù)場景中，交易雙方的信息不對稱所產(chǎn)生的風(fēng)險問題，使得金融供給與需求雙方達(dá)到精準(zhǔn)的需求連接，進(jìn)而降低整個供給與需求的風(fēng)險概率。
在現(xiàn)有的金融服務(wù)領(lǐng)域，榕樹貸款的這種風(fēng)險前置服務(wù)模式，是一種通過連接供需雙方并有效解決需求效率、保障模式規(guī)范的先行服務(wù)平臺，是當(dāng)前有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的代表。榕樹貸款擁有深厚的金融行業(yè)服務(wù)背景，在多年風(fēng)控經(jīng)驗加持下，借助強(qiáng)大的人工智能算法，精準(zhǔn)勾勒用戶畫像，榕樹貸款將風(fēng)控前置到營銷端，最大程度提升B端合作機(jī)構(gòu)的獲客精準(zhǔn)度和客戶質(zhì)量，有效降低金融機(jī)構(gòu)的不良率。
